房贷利率新政正式落地 你家的房贷利息会涨多少?(三)

时间:2019-10-08 14:12       来源: 苏宁财富资讯

爱微网提要:上图左边是大家非常熟悉的传统房贷利率结构,主要包括两个部分: 房贷利率新政对现有房贷的影响 所以,根据央行基准利率在未来是否会持续发布 时尚资讯 ,笔者认为利率新政对于现有房贷客户的影响分为两种情况: (|房贷利率新政正式落地 你家的房贷利息会涨多少?(三) 上图左边是大家非。。。


上图左边是大家非常熟悉的传统房贷利率结构,主要包括两个部分:

房贷利率新政对现有房贷的影响

所以,根据央行基准利率在未来是否会持续发布时尚资讯,笔者认为利率新政对于现有房贷客户的影响分为两种情况:

(1)若央行的基准利率持续发布,则现有房贷客户仍按基准利率计算房贷利率,履行还款义务;

您准备好了吗?

虽然官方目前并未公布具体方案,笔者认为,第一种过渡方案更平滑,新老两种贷款形式并存,但是新发贷款都以市场报价利率(LPR)为基础,随着时间的推移,以基准利率为基础的老贷款逐步到期,基准利率也逐渐退出历史舞台。当然,具体的利率方案有待官方进一步的确定。

房贷利率新政下,应该如何买房?

上图右边是此次新政推出后的房贷利率结构,可以发现大的框架并没有发生变化(仍然是由"基础利率+利率加点"两个部分构成),但是,每部分的具体组成发生了较大的变化:

根据前文分析,笔者认为房贷利率新政对于当下房地产市场影响有限,购房者可以参考首付比例、各地的限购限贷政策、个人的收入和资产水平等诸多因素,综合进行评价和决策。

当然,新政下,由于市场报价机制(LPR)的引入,不排除新的房贷利率比老政策(基准利率)有更大的波动性,如此也意味着更大的利率风险。因此,笔者建议:

(1)留足余量,量力而行。购房者在测算月供和贷款规模时,应该结合自己的收入水平,留足余量,量力而行。如每月到手收入为20000的购房者,建议考虑将月供额度设置为10000元,按等额本息(利率5.9%)、20年贷款期限计算,可贷额度在150万左右。如此配置,一方面,保证了每月有10000元的消费/生活开支或者储蓄,不会影响到生活质量,另一方面,即使房贷利率出现向上波动,每月多支出上千元房贷月供,也是可以接受的。反之,如果余量不足,虽然可贷金额有所提高,但是受到利率风险的影响也相应增大了,严重的可能会影响生活质量。

至于新政策是否比旧政策的房贷利率更高?答案是不确定。这取决于利率市场的状况,包括基准利率和市场报价利率(LPR)的高低,以及各自利率加点的高低等因素综合决定。如当前,5年以上LPR的利率4.85%是略低于同期的基准利率的(4.9%),但是今后两者的走势和变化还有待观察,相信短期内不会有较大的差异。

以上是对房贷利率新政的分析,希望对您购房决策有所帮助。

(责任编辑:任宪奎 CF001)